¿Cómo son los préstamos para hacer obras en casa?

En 2018, y en general, las condiciones y requisitos de los préstamos para hacer obras en casa no se diferencian mucho de los que están destinados a otras finalidades como, por ejemplo, comprar un coche.

Así, según los datos de los que dispone el comparador de productos bancarios Credimarket, el tipo de interés acostumbra a partir del 5,00 % con, en ocasiones, comisiones de apertura de hasta el 3,00 %. El importe que se puede financiar llega a los 60.000 euros y los plazos de amortización se extienden hasta los 8 años. Además, pueden requerir la contratación de otros productos de la entidad.

Donde sí se encuentran diferencias es en los préstamos cuya finalidad es hacer obras en el hogar para que sea sostenible. En estos casos, los intereses pueden ser más bajos y, a veces, no llegan al 5,00%.

¿Que es preferible, contratar un préstamo para hacer reformas o ampliar la hipoteca?

La respuesta sería depende, y variará en función de la situación del cliente y de las condiciones que le ofrezca el banco. De partida, hacer una ampliación de la hipoteca permite acceder a un mayor importe de dinero que el que se puede conseguir en un préstamo personal.

Cuando se pide la ampliación del capital de la hipoteca, el banco volverá a estudiar el perfil del solicitante. Mirará sus ingresos y nivel de endeudamiento, si está al corriente de sus pagos, su situación laboral… También puede pedir una justificación sobre para qué se pide más dinero.

Si la entidad acaba aceptando la ampliación se produce un cambio en las condiciones de la hipoteca. A este proceso se le denomina novación hipotecaria. Hay que ser consciente de que la modificación conlleva una serie de gastos. Entre ellos, una nueva tasación del bien inmueble, pasar los datos al registro de la propiedad con su respectiva tasas, la gestoría y notaría, y el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD).

Se recomienda decantarse por una ampliación de la hipoteca cuando quedan pocos años para amoritzarla. En cambio, el préstamo personal siempre será una opción viable si se tienen ingresos oficiales y un buen historial crediticio.

¿Cuál es el mejor préstamo para hacer una reforma en 2018?

Según datos de CrediMarket, hacer obras en casa es una de las finalidades más repetidas a la hora de pedir financiación, tras comprar un coche y reunificar deudas.

Es muy complicado afirmar cuál es el mejor préstamo para llevar a cabo una reforma en casa durante 2018 ya que las condiciones variarán según el perfil del solicitante (qué ingresos u otras deudas tiene, por ejemplo) y el tipo de obra que se vaya a efectuar.

A grandes rasgos, y siguiendo con la reforma, los préstamos para que el hogar sea más sostenible presentan unos intereses más bajos que los que están destinados a unas obras comunes.

Pueden partir de un interés inferior al 4,00 %, cuando el resto lo hace desde el 5,00 %. En cuanto a los importes, también varían y pueden alcanzar los 100.000 euros, aunque lo más habitual es que no superen los 60.000 con un plazo de amortización de no más de 8 años. Pueden incluir comisiones de apertura de hasta el 3,00 % del importe solicitado.

¿Si se pide financiación para hacer unas obras, se puede utilizar para otra finalidad?

Cuando se va a pedir un préstamo, lo más probable es que la entidad pregunte en qué se va a gastar el dinero y, entre la documentación que se tenga que aportar, figure el presupuesto de las obras. Con él se asegura de que la financiación se va a usar para lo que se ha dicho que se va a emplear.

Menos habitual, pero también posible, es que se tenga que justificar, con las facturas que se puedan generar durante la reforma, la inversión.

Todas estas condiciones vienen detalladas en el contrato que se firma al concretar el préstamo. Así, si no hay que presentar los recibos con posterioridad, dependerá de la honestidad de cada uno si destina el dinero del préstamo a una finalidad diferente a la que indicó al banco.

¿Existen ayudas para llevar a cabo una rehabilitación?

Sí, hay un plan estatal que facilita ayudas para la rehabilitación de viviendas. En marzo de 2018 fue aprobado por el Gobierno en Consejo de Ministros el Plan de Vivienda 2018 – 2021, a través del cual se subvenciona la renovación urbana, el ahorro energético y la accesibilidad a la vivienda.

El requisito principal para solicitar la ayuda es que el edificio haya sido construido antes del año 1996. Destacar que esta vez el plan también está disponible para viviendas unifamiliares y para segundas residencias.

La subvención cubre el 40% del coste de la rehabilitación pero si el solicitante gana menos de tres veces el IPREM o si la renovación va destinada a la accesibilidad de la vivienda, es decir, aquellas personas mayores de 65 años o con movilidad reducida, el porcentaje se aumentará hasta el 75%.

Con todo, el Gobierno ha fijado un límite de 8.000 euros en el caso de rehabilitar pisos y de 12.000 euros en el de las vivienda unifamiliares.

Pero existen otras ayudas. Así, los préstamos ICO, que concede el Ministerio de Economía, Industria y competitividad a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO), incluye partidas para la rehabilitación de viviendas en su línea Empresas y Emprendedores.

Según detalla en su página web, pueden solicitarla particulares y comunidades de propietarios exclusivamente para la rehabilitación de sus viviendas.

También las administraciones autonómicas y locales facilitan ayuda para la rehabilitación de viviendas. Suelen informar de sus condiciones en sus páginas web.

Conoce toda la documentación que se tiene que presentar para contratar un préstamo para hacer obras

A la hora de pedir un préstamo para hacer obras en casa, el banco o financiera nos pedirá que aportemos cierta documentación. Como sucede con cualquier otro producto de financiación, con estos papeles se aseguran de que quien pide el préstamo va a poder devolver todo el dinero (más los intereses y gastos que pueda generar) en el tiempo acordado y sin retrasos.

Los más habituales son:

• Documento de identidad vigente. Debe ser el original del DNI, el NIE…
• Número de cuenta corriente. En ella se ingresará el dinero del préstamo.
• Últimas nóminas. En función de la entidad, copias de las dos o tres últimas nóminas.
• Historial laboral. Qué trabajos ha tenido, de qué tipo, duración.
• Última declaración de la renta.
• Otros ingresos (alquileres, rentas…).
• Listado de bienes (pisos en propiedad, cuentas de ahorro, acciones…).
• Relación de otros préstamos o financiaciones.

En el caso que quien pide el préstamo sea un trabajador en régimen de autónomo también tendrá que presentar una fotocopia del documento de alta, última declaración de IVA y pagos fraccionados de IRPF e IVA.

Además, en el caso de los préstamos para obras también se puede pedir que se documente el importe con el presupuesto de las mismas y, en casos concretos, que posteriormente se vayan presentando las facturas de cada uno de los gastos.

Conoce toda la documentación que se tiene que presentar para contratar un préstamo para hacer obras

A la hora de pedir un préstamo para hacer obras en casa, el banco o financiera nos pedirá que aportemos cierta documentación. Como sucede con cualquier otro producto de financiación, con estos papeles se aseguran de que quien pide el préstamo va a poder devolver todo el dinero (más los intereses y gastos que pueda generar) en el tiempo acordado y sin retrasos.

Los más habituales son:

• Documento de identidad vigente. Debe ser el original del DNI, el NIE…
• Número de cuenta corriente. En ella se ingresará el dinero del préstamo.
• Últimas nóminas. En función de la entidad, copias de las dos o tres últimas nóminas.
• Historial laboral. Qué trabajos ha tenido, de qué tipo, duración.
• Última declaración de la renta.
• Otros ingresos (alquileres, rentas…).
• Listado de bienes (pisos en propiedad, cuentas de ahorro, acciones…).
• Relación de otros préstamos o financiaciones.

En el caso que quien pide el préstamo sea un trabajador en régimen de autónomo también tendrá que presentar una fotocopia del documento de alta, última declaración de IVA y pagos fraccionados de IRPF e IVA.

Además, en el caso de los préstamos para obras también se puede pedir que se documente el importe con el presupuesto de las mismas y, en casos concretos, que posteriormente se vayan presentando las facturas de cada uno de los gastos.

Calcula las cuotas de un préstamo para reformas

Antes de decidirse por un préstamo para obras u otro es necesario evaluar cómo serán las cuotas y si se les va a poder hacer frente. Para ello, es recomendable simular cómo serán los pagos. Hay que tener en cuenta que cuanto más largo sea el plazo de amortización el importe del recibo será más bajo pero los intereses a los que se tendrá que hacer frente, mayores.

Con la calculadora de préstamos de CrediMarket puede se pueden estimar todos estos datos introduciendo información como el importe que se va a pedir, el plazo en el que se va a devolver y el tipo de interés.

Supongamos que se pide un préstamo de 28.000 euros con un tipo fijo del 5,95 %. Calcularemos las cuotas e intereses a tres, cinco y ocho años.