Qué es el cuadro de amortización de un préstamo

Un cuadro de amortización es una tabla en la que aparecen pormenorizados todos los detalles acerca de las cuotas y devolución de un préstamo. Es decir, muestra cómo va a evolucionar la deuda a lo largo del tiempo.

Un cuadro de amortización se divide en filas y columnas. Aunque la información que aparece puede variar en función de la entidad, estos son los datos que solemos encontrar:

• Número de cuotas que se tendrán que pagar. Habitualmente son mensuales. Por tanto, un préstamo a 5 años constará de 60 filas, numeradas del 1 al 60.
• Años de amortización. Siguiendo con el ejemplo anterior, serán 5 años y habrá 12 filas para el primer año, 12 filas más para el segundo, otras tantas con el tercero... Y así hasta llegar al quinto. F
• echa en la que se pagará cada letra.
• A cuánto asciende el importe de cada cuota.
• Dentro de la cuota, importe que se destina a intereses.
• Dentro de la cuota, importe que se destina a amortizar préstamo.
• Capital pendiente: a medida que pasa el tiempo, disminuye.
• Capital amortizado: a medida que pasa el tiempo, aumenta.

Para qué sirve el cuadro de amortización de un préstamo

Un cuadro de amortización sirve, sobre todo, para tener información acerca de un préstamo, ya esté en vigor o se vaya a pedir. En el caso de tratarse de un préstamo personal que tenemos contratado, si consultamos el cuadro de amortización podremos saber, por ejemplo, cuánto dinero nos queda por pagar; de todo lo que hemos abonado hasta una fecha concreta, cuánto hemos destinado a cubrir deuda y cuánto a pagar intereses; a cuántas cuotas vamos a tener que hacer frente...

En cambio, si vamos a pedir un préstamo, el cuadro de amortización nos da los detalles que nos van a permitir hacer cálculos y tomar decisiones. Así, podemos comparar las financiaciones de dos entidades distintas o un mismo préstamo con varias casuísticas (por ejemplo, con dos plazos de amortización o tipos de interés diferentes).

Por qué es importante saber el tipo de amortización

Más allá del cuadro de amortización existe el sistema de amortización. Como hemos podido ver, en España básicamente se aplican tres tipos: francés (el más común), el alemán y el americano. Saber cuál se nos va a aplicar o se nos está aplicando en nuestro préstamo es muy importante ya que nos haremos una idea sobre cómo van a evolucionar las cuotas y qué parte de la deuda (intereses o capital) estamos cubriendo.

Tipos de cuadro de amortización en los préstamos

Existen diferentes sistemas de amortización de un préstamo. Es decir, varias maneras de devolver el dinero que nos ha prestado el banco. En España el más utilizado es el sistema de amortización francés, pero también se emplea, aunque mucho menos, el sistema de amortización alemán y rara vez el americano. Te explicamos cómo son y cómo quedan reflejados en el cuadro de amortización.

• El sistema de amortización francés es el más usado en España. En él, el importe de las cuotas suele ser constante y solo se producen cambios en las mensualidades en las financiaciones a tipo variable, cuando se tiene que revisar el interés. Durante los primeros pagos se abonan más intereses que al final. De hecho, a medida que pasa el tiempo, el importe de la cuota que se destina a amortizar capital se va incrementando mientras baja el importe que cubre intereses.
• El cuadro de amortización alemán se trata de un sistema de cuotas variables ya que el importe va decreciendo con el paso del tiempo. El importe que cubre la amortización del préstamo es siempre el mismo, durante todo el plazo de devolución, mientras que los intereses irán menguando, se pagan más al inicio y menos al final.
• En el sistema de amortización americano las cuotas tienen una finalidad concreta: pagar intereses. Las cuotas son constantes hasta la última letra: en el último pago se abonarán los intereses de ese año y la totalidad del capital prestado. Así, en un cuadro de amortización con el sistema americano veremos que, hasta la última letra, la columna que informa sobre el capital amortizado siempre aparece cero y en la de capital pendiente el mismo importe.

Cómo calculo el cuadro de amortización de mi préstamo

El cuadro de amortización de un préstamo te da información muy valiosa, que te será de gran ayuda para elegir una financiación, si es que estás solicitando una, o a tomar una decisión acerca de cómo afrontar la que ya tienes.

Son los bancos quienes, cuando vas a solicitar tu préstamo personal, te deben facilitar el cuadro de amortización. Igualmente, si antes de pedir una financiación quieres hacer tus propias estimaciones, desde CrediMarket te podemos ayudar.

Para hacer tu propio cuadro de amortización solo tendrás que rellenar cuatro campos y te lo facilitaremos, gratis y sin compromiso. Estos serán los datos que tendrás que facilitar:

• El tipo de interés del préstamo: si es fijo o variable.
• En el apartado “Indica qué quieres calcular” marca la opción calcular la cuota mensual del préstamo.
• Para acabar, pon el importe del préstamo y el plazo en el que lo quieres devolver.

Solo con estos datos haremos cálculos y te facilitaremos una estimación de las cuotas que tendrás que pagar (con las condiciones que nos indiques) así como la evolución de la deuda a lo largo del tiempo.

Pueden cambiar los datos de cuadro de amortización

La información que contiene un cuadro de amortización puede variar en determinados casos, en función del tipo de interés que tenga la financiación. Si se trata de una financiación con un interés a tipo fijo, la tabla de amortización será siempre la misma a no ser que se haga algún cambio en las condiciones del préstamo, como una amortización anticipada, por ejemplo.

En el caso que la financiación tenga un tipo interés variable, los datos de que aparezcan en la tabla de amortización serán una estimación, ya que el importe de las cuotas se calculará en base al valor que tenía el tipo al que esté referenciado cuando se firmó el préstamo.

En este sentido, cabe destacar que, en general, préstamos personales tienen un tipo de interés fijo.

Conviene hacer en Excel la tabla de amortización

Hacer un cuadro de amortización en un Excel es una herramienta más para poder ver cómo se distribuyen los pagos o las cuotas que quedan por pagar. Con todo, para llevar a cabo la tabla en Excel se deben conocer las fórmulas que nos permitirán realizarlas.

Así pues, si no conoces bien este programa y quieres hacer un cuadro de amortización, mejor que optes por otras herramientas, como el simulador de préstamos de CrediMarket, en el que solo tendrás que rellenar cuatro datos (indicar el tipo de interés, que quieres calcular la cuota mensual, el importe que quieres solicitar y el plazo) y te haremos una estimación. Gratis, sin compromiso y en minutos.