Qué es un préstamo personal

Los préstamos personales, igual que los créditos al consumo, son productos bancarios que nos permiten financiar un bien (un coche o una moto, un máster, un viaje…) para el que, en el momento en el que se quiere adquirir, no se tiene el dinero suficiente.

Los dan bancos y financieras a personas a cambio de que estas, ya sean físicas o jurídicas, devuelvan el importe que les han concedido en un plazo y con unos intereses (a veces también comisiones y otros gastos) acordados previamente. Todas las características de un préstamo están detalladas en el contrato que se firma a la hora de suscribirlo.

Antes de conceder un préstamo la entidad hace un estudio de viabilidad de la persona que lo pide. Analiza básicamente dos aspectos: su pasado y su presente financieros.

Por una parte, examinan si tiene un buen historial bancario, si siempre ha pagado las deudas que haya podido tener y si en algún momento ha estado en algún listado de morosidad. Por otra, si tiene la capacidad económica suficiente para pagar las cuotas y devolver la deuda. Es lo que se conoce como porcentaje de endeudamiento, y que no debe superar entre el 30 % y el 40 % de los ingresos. Esto es, si se tiene una nómina de 1.000 euros al mes, la cantidad máxima que se debería utilizar para pagar deudas debería de ser de entre 300 y 400 euros.

Finalidades de los préstamos personales

Las finalidades para las que se puede pedir un préstamo personal son variadas siempre y cuando se destine a un propósito particular, no empresarial. Este puede ser afrontar un gasto programado en las finanzas personales pero para el que no se dispone del dinero suficiente para pagarlo al contado.

Sería el caso de comprar un coche o una moto o hacer unas obras en casa, pagar unos estudios, como un postgrado o un máster, entre otros. También puede emplearse para enfrentarse a un desembolso inesperado, como la avería de un electrodoméstico o del coche, o un tratamiento médico.

En cualquier caso, estas son las finalidades más frecuentes de los préstamos personales:

• Hacer una reforma. 
• Financiar la compra de un coche.
• Pagar estudios. 
• Hacer frente a un imprevisto médico. 
• Adquirir electrodomésticos. 
• Hacer un viaje inesperado: con un préstamo para viajes es más fácil. 
• Realizar una celebración importante. 
• Comprar muebles para la vivienda. 
• Hacer una reparación del automóvil. 
• Ayuda para nuestro negocio: hay préstamos para empresas específicos. 
• Unificar deudas.  

¿Cuánto dinero se puede pedir con un préstamo personal?

Aunque varía según el producto de financiación concreto, lo más habitual es que la franja de dinero que se pueda solicitar se encuentre entre los 1.000 y 60.000 euros. Con todo, habrá diferentes factores que condicionarán el capital final al que se va a poder acceder. Entre otros, el perfil crediticio del cliente, la finalidad del crédito, etcétera.

Tipos de préstamos personales

Hay varios tipos de préstamos y créditos en el mercado de financiación, que se pueden diferenciar en función de sus características, la finalidad para la que se va a usar. Listamos los más habituales.

• Préstamos personales y al consumo: Con ellos se puede financiar la compra de un coche, una moto, hacer un viaje, pagar unos estudios… Conseguir uno puede ser más sencillo que una hipoteca pero facilitan importes menores, tienen unos tipos de interés más altos (suelen ser fijos y en 2022 se mueven en torno al 7,00 % TIN) y unos plazos de amortización más cortos (como mucho diez años).
• Préstamos rápidos: Habitualmente se tramitan completamente online y se tiene respuesta sobre si ha sido concedido o no en menos de 48 horas. Los importes que facilitan son más bajos que un préstamo personal, como mucho 15.000 euros, y los plazos de amortización son más cortos (cinco años). Los intereses son algo más altos que un préstamo personal es por ello que su finalidad es cubrir una necesidad urgente de dinero.
• Préstamos entre familiares y amigos: Se suelen hacer con un acuerdo de palabra, aunque siempre es aconsejable formalizarlo para evitar posibles malentendidos. Y sobre todo porque, aunque no tenga intereses, Hacienda podría entenderlo como una donación encubierta.
• Préstamos entre particulares: Conocidos como préstamos P2P, se gestionan a través de plataformas de crowdlending, que ponen en contacto personas que buscan financiación con otras que quieren sacar algún provecho a su capital. Tras analizar el riesgo de la operación asignan un tipo de interés a quien pide el préstamo y una rentabilidad a la que invierte el dinero.
• Préstamos hipotecarios: Son préstamos a muy largo plazo, entre 10 y 40 años que se emplean habitualmente para comprar un bien inmueble (una casa, una plaza de parking…) que sirve como garantía en caso de no retornar las cuotas. El interés es más bajo que en un préstamo y puede ser variable, mixto o fijo.

Requisitos de los préstamos personales

Los principales requisitos para acceder a un préstamo personal son que la persona que lo pida sea mayor de edad, que tenga un documento de identidad vigente (DNI, carné de conducir, pasaporte…) y resida en España. Pero la entidad también valorará:

• Si estamos inscritos en algún listado de morosidad: aparecer en uno de ellos hace disminuir las posibilidades de obtener un préstamo.
• El nivel de endeudamiento: cada banco tiene sus criterios, pero las cuotas del préstamo (o la suma de las financiaciones que se tengan) no deben superar entre el 30 % y el 40% de nuestros ingresos.
• Si tenemos estabilidad laboral: unos ingresos fijos, continuados y suficientes.
• La cantidad de dinero que se va a pedir y para qué se va a utilizar: no es lo mismo pedir un crédito para un viaje que para unas obras, financiar un coche…
• Antigüedad como cliente en la entidad: no es condición indispensable, pero puede ayudar. 

Estoy en ASNEF, ¿puedo acceder a un préstamo personal?

Aparecer en un listado de morosidad como Asnef o Experian o en un fichero de impagados como Rai complica la posibilidad de conseguir un préstamo. Antes de conceder cualquier producto de financiación, los bancos y financieras estudian muy a fondo el perfil del solicitante: su economía presente y pasada.

Analizan sus ingresos recurrentes y justificados y los gastos que pueda tener para si va a ser capaz de devolver el importe que ha pedido, más los intereses, en el plazo acordado. También si ha pasado algún momento de apuro y cómo ha respondido ante este hecho. En este sentido, consultan si ha estado o está en listados de morosidad.

Con todo, que sea complicado obtener financiación estando en Asnef, Experian o Rai no quiere decir que sea imposible. Hay financieras que conceden préstamos a personas que están en listados de morosidad siempre y cuando la deuda sea inferior a un importe (1.000 o 2.000 euros, según la entidad) y no corresponda a una deuda bancaria (se esté en el listado por no pagar recibos de la luz, teléfono…). Eso sí, las condiciones de estos préstamos suelen ser peores, con los riesgos que esto implica.

¿Puedo conseguir un préstamo si no tengo trabajo?

Conseguir un préstamo si no tienes nómina puede ser complicado. Básicamente porque bancos y financieras, antes de conceder cualquier crédito, estudian a fondo las características económicas de quienes lo solicitan para asegurarse de que van a poder devolver el dinero en los términos establecidos.

Pero lograrlo no es imposible. Eso sí, las condiciones pueden ser más duras: por ejemplo, pueden pedirnos que domiciliemos la prestación de desempleo, que contratemos un seguro de protección de pagos, o que aportemos un aval.

También cabe comentar que, el hecho de carecer de trabajo, no quiere decir siempre que no tengamos unos ingresos regulares, mantenidos en el tiempo, justificados y que, además, sean suficientes para cumplir el contrato del préstamo. Sería el caso de los pensionistas, tanto jubilados como aquellas personas que reciben otro tipo de pensión. Y también el de los inversores o el de quienes alquilan propiedades y viven de las rentas.

Documentación para pedir un préstamo personal

Cada entidad aplica sus propios criterios respecto de la documentación necesaria para pedir un préstamo personal pero, en general, todas estudiarán el perfil económico actual del solicitante y revisarán cómo ha sido su pasado financiero. Y lo harán a través de los siguientes papeles:

• Documento de identificación en vigor: copia del mismo en el que los datos se lean correctamente.
• Justificantes de ingresos: para trabajadores por cuenta ajena, nóminas, y para autónomos, última declaración del IVA y pago de autónomos en la Seguridad Social. Para trabajadores por cuenta ajena, fotocopia del contrato laboral vigente.
• Listado con el patrimonio que tiene el solicitante cuando pide el préstamo (propiedades inmuebles o de coches, otras cuentas bancarias, ahorros, inversiones…). Escritura de la vivienda en la que se reside si es de propiedad o, si no lo es, contrato de alquiler.
• Recibos habituales (luz, gas, teléfono, agua…).
• En caso de haberlos, últimos recibos de los préstamos. Justificantes bancarios.
• Presupuesto o factura pro forma del producto o servicio que desea adquirir con el préstamo.
• Datos del avalista, cuando sea necesaria su presencia

¿Puedo contratar un préstamo personal online?

Sí. Contratar un préstamo online es cada vez más fácil y rápido, ya que la gran mayoría de bancos y financieras dan la opción a través de sus páginas web, en las que se tienen que facilitar determinados datos.

La contratación de un préstamo a través de Internet se diferencia de la de un préstamo ordinario por la rapidez con la que se gestionan los trámites. También por la comodidad, pues quien solicita un préstamo online se ahorra viajes a la sucursal de la entidad. En cualquier caso, te recomendamos hacerlo a través de nuestro simulador de préstamos pues, de esta manera, compararás condiciones de créditos de diferentes entidades y recibirás ayuda gratis.

¿Cuánto tardan en conceder un préstamo personal?

El tiempo que pasa entre que una persona pide un préstamo y tiene el dinero en su cuenta depende del tipo de producto de financiación que se haya solicitado y de la entidad a la que se solicita. Por ejemplo, pueden tardar en concedernos un préstamo personal hasta un mes o más, pero también hay productos de rápida concesión.

También es importante el perfil financiero y la cantidad que se pide. Por ejemplo, el papeleo puede alargar el proceso. Y lo mismo ocurre cuando la cantidad es muy elevada (el banco tiene que destinar más días a estudiar el riesgo). Mientras que si tenemos un buen perfil financiero es posible que accedamos al crédito antes. Cómo decíamos, dependerá de:

• La entidad y el tipo de préstamo.
• La cantidad de dinero que se pide.
• Cuánto tarda el interesado en entregar la documentación que haya solicitado el banco
• El perfil crediticio (si tiene otros préstamos, si siempre ha cumplido con los pagos…).
• La finalidad para la que se pide.

¿Hay préstamos personales inmediatos?

Encontramos préstamos de rápida concesión, que dan acceso al dinero en un plazo que va, como mucho, de 48 a 72 horas.

• Minipréstamos: préstamos inmediatos eminentemente online que conceden financieras privadas de forma muy rápida. No superan los 1.000 euros, que se tienen que devolver en un plazo corto. Los intereses que se cobran (honorarios) son muy elevados. Se pueden conseguir sin mucho papeleo, no se tiene que cambiar de banco y a veces se conceden a personas que están en listados de morosidad.
• Anticipo de nómina: lo ofrecen algunos bancos a clientes que tienen la nómina domiciliada desde hace un tiempo (el mínimo oscila entre tres y seis meses) y cumplen ciertos requisitos. Se trata de un crédito que no aplica intereses y el importe que se puede pedir está limitado y puede ser una cifra concreta o la suma de un determinado número de nóminas.
• Tarjeta de crédito: de tener una, es una de las vías de financiación más ágiles para hacer uso del dinero de forma instantánea. El límite asignado dependerá del perfil del cliente, del banco y el tipo de tarjeta (premium, oro…).

¿Cuánto tiempo tengo para devolver mi crédito?

El plazo de devolución de un préstamo depende de varios factores, como la cantidad de dinero solicitada, el tipo de préstamo que se haya solicitado, la política de la entidad y nuestro perfil económico. Así, puede ir desde un mes, si estamos hablando de unminipréstamo, a 8 o 10 años en el caso de los préstamos personales. 

En cualquier caso, te recomendamos que amortices tu préstamo personal cuanto antes pues, cuanto más lo alargues, más intereses acabarás pagando. Puedes ahondar más en esta cuestión en un cuadro de amortización.

Ahora bien, en ningún caso te recomendamos que te retrases en los pagos ni que dejes de pagar. De hecho, algunas de las consecuencias finales de no pagar las cuotas de un préstamo son que acaben embargándote, que te inscriban en un fichero de morosidad, con todas las implicaciones que ello conlleva (por ejemplo, que tengas problemas en el futuro, si precisas de nuevo financiación).

¿Qué pasa si no pago un crédito personal?

Lo primero de todo, tu nombre aparecerá en listados de morosidad ya que la entidad les informará del impago. Este hecho dificultará mucho, aunque acabes estando al día de pagos en un futuro, que puedas obtener financiación en un futuro.

Además, en caso de alargarse iniciará un procedimiento de impago que, básicamente, se resume así:

• Un mes de impago: el banco puede considerar que es un descuido. Reclamará el importe y, como mucho, añadirá la comisión por reclamación de pagos (si así se estableció en el contrato de apertura).
• Tres meses de impago: la entidad puede iniciar una demanda judicial, aunque lo más habitual es que se espere hasta los seis.
• Seis meses de impago: si el banco inicia la reclamación judicial, el juez puede dictaminar el embargo de los bienes.

Desde CrediMarket te recomendamos que, si crees que vas a tener problemas a la hora de pagar las letras de tu préstamo personal, hables con la entidad en la que lo tienes contratado. Intentad negociar las condiciones, ampliad el plazo de amortización, buscad un periodo de carencia, etcétera

Cuánto cuesta un préstamo personal: intereses

Cuánto cuesta un préstamo personal es una cuestión directamente relacionada con las condiciones del crédito en cuestión. Aquí entran en juego varios gastos. Los principales son los intereses.

Los intereses son, en definitiva, el precio de que nos presten el dinero. Es importante calcularlos bien y fijarse, sobre todo, en la TAE (no solo en el TIN). Este diferencial tiene en cuenta el TIN pero también otros gastos añadidos como las comisiones, entre otros.

Comisiones de los préstamos personales

En cuanto a las comisiones de un crédito personal, las más habituales son:

• Comisión de estudio: el coste por las gestiones que tiene que hacer la entidad para analizar si un cliente es solvente o no. Es un porcentaje con, a veces, un importe mínimo.
• Comisión de apertura: oscila entre el 1 % y el 3 % sobre el importe prestado y a veces puede tener un importe mínimo. Responde a los trámites de gestión que ha de realizar la entidad para abrir el préstamo.
• Comisión por modificación de condiciones o cambio de garantías: lo puede cobrar la entidad si el titular del préstamo modifica alguna de las características del mismo.
• Comisión por cancelación o reembolso anticipado: si se trata de un préstamo a tipo fijo no puede ser de más de un 1 % si el plazo de amortización que queda es de más de un año. Si es inferior, será como máximo del 0,5 %.
• Comisión por reclamación de posiciones deudoras vencidas: si se produce un impago o un retraso en el pago de la cuota.

Productos asociados a un crédito personal

Uno de los aspectos que no debemos pasar por alto a la hora de contratar un préstamo personal son los productos asociados a él. Como mínimo, una cuenta corriente, en la que se ingresará el dinero (puede ser una nómina o una transferencia desde otra cuenta ya sea de la misma u otra entidad, por ejemplo) con el que, cada mes, se pagará la letra del crédito. O alguna tarjeta de crédito o débito de la entidad.  

Es importante tenerlos en cuenta a la hora de realizar el cálculo de cuánto nos costará el préstamo que estamos a punto de solicitar ya que es posible que la apertura o el mantenimiento y renovación de los mismos tenga un precio. Recuerda que en CrediMarket recibirás toda la información para contratar el mejor préstamo personal con conocimiento de causa y sin sorpresas desagradables.

Cómo identificar un préstamo personal barato

Actualmente el interés medio de los préstamos se mueve, según estadísticas del Banco de España, en torno al 7,00 %. A pesar de ello, se pueden encontrar productos de financiación para particulares con tipos más bajos.

El interés que aplica la financiera depende de varios factores como la finalidad para la que se pide el préstamo, el tipo de entidad que lo comercializa (habitualmente si los trámites se llevan a cabo online son más económicos) o la vinculación que se asuma.

Es probable que si hacemos la solicitud en nuestro banco habitual obtengamos, de partida, una respuesta más rápida y mejores condiciones ya que conocen al detalle nuestro perfil financiero: ingresos, gastos reiterados, otras deudas, cómo hemos hecho frente a cualquier apuro económico que hayamos podido tener en el pasado…

Pero no siempre es así. Es por eso que antes de pedir un préstamo se recomienda estudiar diferentes posibilidades ya que puede suceder que otras entidades tengan mejores ofertas o nos hagan una mejor, personalizada, para añadirnos a su cartera de clientes. Este hecho puede pasar por contratar otros productos u ofrecernos menos comisiones.

Además, y aunque el interés es uno de los aspectos básicos que deberemos estudiar cuando se contrata un préstamo, hay que tener en cuenta estos factores que pueden condicionar cómo acabarán siendo las cuotas.

Cuáles son los mejores préstamos personales

La mejor financiación es aquella que se adapta a las necesidades y a las características de la persona que lo pide. Esto es, que le permite hacer la compra que quiere financiar y pagar las cuotas sin ahogarse.

Según los expertos, el porcentaje de endeudamiento total (se incluirían todos los préstamos: personales, hipotecarios, tarjetas de crédito…) de una familia no debe superar el 40 % de sus ingresos. El 60 % restante se destinaría a los gastos habituales (facturas, manutención, colegio…) y, en la medida de lo posible, al ahorro.

Antes de decidirse por un préstamo u otro es necesario analizar las diferentes ofertas que ofrecen los bancos. Puedes hacerlo a través de nuestro simulador de préstamos donde, además, recibirás ayuda gratis de los mejores expertos.

En qué fijarse al contratar un crédito

Hay una serie de cuestiones que no deberías perder de vista al contratar un crédito. Y son:

• Tipo de interés: se debe intentar que sea lo más bajo posible, ya que condicionará las cuotas. Cuanto más reducido, más baratas serán.
• Plazo de amortización: cuanto más largo sea, más intereses se generarán. Por eso se recomienda que sea lo más corto posible, dentro de la capacidad de pago de cada uno. Por ejemplo, en un préstamo de 30.000 euros con un interés del 8,00%, si se devuelve a 5 años (las cuotas serían de 608,29 euros al mes), los intereses devengados al final del préstamo sumarán 6.493,36 euros. Si se retorna en 8 años (424 euros cada mes) los intereses alcanzan los 10.710,85 euros.
• Comisiones y otros gastos: en los que hemos ahondado en apartados anteriores.
• Operativa de la entidad: en la que se solicita el préstamo personal.

Dónde pedir un préstamo personal

A la hora de pedir un préstamo personal tenemos varias opciones: solicitarlo en persona, por Internet, o acudir a un simulador de préstamos como el nuestro. La primera vía es la más tradicional y la más tediosa pues, si quieres comparar condiciones, tendrás que acudir oficina por oficina. Además, todos los trámites se realizan de forma presencial. Cosa que no ocurre si optas por la solicitud online.

Si eliges pedir un préstamo online, tendrás que facilitar ciertos datos (nombre y apellidos, DNI, cuánto dinero vas a pedir en el préstamo, finalidad...) a través de un formulario. La entidad los analizará y contactará contigo. Tendrás que enviar los documentos por mensajería, correo ordinario o email para formalizar el contrato. Y firmarlo telemáticamente.

La ventaja añadida de los simuladores de préstamos como el de CrediMarket es que, además de esto, podrás comparar los préstamos y créditos de más de 30 entidades al mismo tiempo. Y analizar sus condiciones con ayuda experta.

¿Por qué de usar un comparador de préstamos?

Buscar un préstamo puede ser una tarea complicada por la cantidad de entidades y productos que existen es por ello que un comparador puede resultar muy útil.

En el simulador de préstamos de CrediMarket recopilamos y resumimos, gratis, toda la oferta de préstamos personales que se puede encontrar en España, con sus características: intereses, importes mínimos y máximos, plazos de amortización, comisiones, posibles vinculaciones… Así como información sobre la entidad que lo comercializa. Siempre al detalle y actualizada.

Para ayudarte en la búsqueda, hemos ordenado todos los préstamos en función de la finalidad para lo que se quiere pedir (comprar un coche, una moto, un ordenador, hacer obras en casa…) finalidades. También según los requisitos que se exigen al pedirlo (domiciliación de nómina, avales…) y por entidades, por si quieres solicitarlo a un banco o financiera en concreto.

Además, desde CrediMarket te ofrecemos varias herramientas que te pueden ayudar en el proceso de selección. Entre ellas, una calculadora para que puedas simular cómo quedarán las cuotas en función del interés, el plazo de amortización y el importe que elijas. Por no hablar de que, si lo deseas, uno de nuestros agentes experto en préstamos te llamará para resolver tus dudas y ayudarte a contratar el mejor producto para ti.

Para que puedas analizar y comparar, al detalle, todas las posibilidades que te ofrece el mercado español y elegir la que más te interese. Y así te ahorres tiempo y dinero.

¿Qué pasa con un préstamo cuando muere el titular?

Cuando una persona muere deja en herencia sus bienes, pero también sus deudas. Es decir, podemos heredar un préstamo personal. En estos casos es recomendable comprobar si el fallecido tenía algún tipo de seguro de cobertura de capital, ya que algunas financieras exigen su contratación a la hora de conceder sus créditos. Si existiera, la aseguradora deberá abonar el capital pendiente de amortizar. O sea, que no correremos con las cuotas, sino que lo hará la compañía.

Es posible realizar esta consulta en el Ministerio de Justicia, a través de un certificado de contratos de seguros de cobertura de fallecimiento.